{"id":658,"date":"2015-01-25T14:53:27","date_gmt":"2015-01-25T14:53:27","guid":{"rendered":"http:\/\/dobrowol.org\/blog\/?p=658"},"modified":"2015-01-25T14:53:27","modified_gmt":"2015-01-25T14:53:27","slug":"drogi-frankowiczu-masz-wiecej-sily-niz-ci-sie-wydaje","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/2015\/01\/25\/drogi-frankowiczu-masz-wiecej-sily-niz-ci-sie-wydaje\/","title":{"rendered":"Drogi frankowiczu masz wi\u0119cej si\u0142y ni\u017c ci si\u0119 wydaje"},"content":{"rendered":"
W sprawie kredyt\u00f3w walutowych zawini\u0142 nadz\u00f3r bankowy, banki i klienci \u2013 w tej w\u0142a\u015bnie kolejno\u015bci. Ale w tym roku zmieni\u0142o si\u0119 prawo \u2013 troch\u0119 naprawiono upad\u0142o\u015b\u0107 konsumenck\u0105<\/a>. Frankowicze ju\u017c nie s\u0105 niewolnikami d\u0142u\u017cnymi bank\u00f3w do ko\u0144ca swojego \u017cycia. Mog\u0105 z nimi skutecznie negocjowa\u0107 pod gro\u017ab\u0105 skorzystania z upad\u0142o\u015bci konsumenckiej.<\/div>\n

<\/p>\n

Po\u017cyczanie osobom fizycznym w walucie zagranicznej sprzeczne jest z bezpiecznym prowadzeniem banku. Kursy waluty raz na kilka lat maj\u0105 du\u017ce wahni\u0119cia. A raz na dekad\u0119 lub dwie zdarza si\u0119 na tyle du\u017ce wahni\u0119cie, \u017ce uruchamia tyle negatywnych efekt\u00f3w w gospodarce, \u017ce zyskuje miano kryzysu walutowego. Zmienno\u015b\u0107 kurs\u00f3w waluty oznacza dla walutowych kredyt\u00f3w hipotecznych prawdopodobie\u0144stwo niewyp\u0142acalno\u015bci sporej cz\u0119\u015bci kredytobiorc\u00f3w granicz\u0105ce z pewno\u015bci\u0105.<\/div>\n

 <\/p>\n

Wychodowanie du\u017cego portfela kredyt\u00f3w walutowych udzielonych osobom fizycznym tworzy ryzyko dla bank\u00f3w i ca\u0142ej gospodarki. Pojedynczy niewyp\u0142acalny frankowicz jest problemem tylko tego niewyp\u0142acalnego frankowicza. Ale wielu niewyp\u0142acalnych frankowicz\u00f3w to problem bank\u00f3w. Natomiast bardzo wielu to problem nas wszystkich. To, \u017ce nadz\u00f3r bankowy pozwoli\u0142 bankom naprodukowa\u0107 tyle kredyt\u00f3w walutowych dla os\u00f3b fizycznych stanowi kryminalne zaniechanie sprawowanych obowi\u0105zk\u00f3w.<\/div>\n

 <\/p>\n

Na razie problem niesp\u0142acalnych walutowych kredyt\u00f3w hipotecznych jest prawdopodobnie problemem na poziomie problemu kilku bank\u00f3w. W Polskim systemie bankowym udzia\u0142 kredyt\u00f3w walutowych jest wysoki ale spadaj\u0105cy:<\/div>\n\"\"\n
\u0179r\u00f3d\u0142o:<\/strong> NBP – Nale\u017cno\u015bci i zobowi\u0105zania monetarnych instytucji finansowych i bank\u00f3w<\/div>\n

 <\/p>\n

Wysoki udzia\u0142 kredyt\u00f3w walutowych w bilansach naszych bank\u00f3w wynika g\u0142\u00f3wnie z udzielania kredyt\u00f3w walutowych osobom fizycznym w latach 2005-2008:<\/div>\n\"\"\n
\u0179r\u00f3d\u0142o:<\/strong> NBP – Nale\u017cno\u015bci i zobowi\u0105zania monetarnych instytucji finansowych i bank\u00f3w<\/div>\n

 <\/p>\n

\n

Lata 2005-2008 by\u0142y wyj\u0105tkowymi latami. W tym czasie mia\u0142 miejsce wzrost cen mieszka\u0144, kt\u00f3ry zdarzy\u0107 si\u0119 mo\u017ce raz na pokolenie lub kilka:<\/p>\n\"\"\n

\u0179r\u00f3d\u0142o:<\/strong> NBP<\/div>\n

 <\/p>\n

Ci co liczyli na trwanie dobrej pasy cen mieszka\u0144 do\u015b\u0107 szybko zapoznali si\u0119 z ryzykiem kursowym. Kurs franka zacz\u0105\u0142 zwi\u0119ksza\u0107 ich zobowi\u0105zania raz gdy skoczy\u0142 w 2008, potem w 2011 oraz ostatnio:<\/div>\n\"\"\n
\u0179r\u00f3d\u0142o:<\/strong> stooq.pl<\/div>\n

 <\/p>\n

Oczywi\u015bcie cz\u0119\u015bci kredytobiorc\u00f3w to ryzyko si\u0119 op\u0142aci\u0142o. Moja by\u0142a dziewczyna kupi\u0142a mieszkanie na kredyt walutowy tu\u017c przed tym wzrostem cen, a kr\u00f3tk\u0105 chwil\u0119 potem przenios\u0142a si\u0119 do pracy w Szwajcarii.<\/div>\n

 <\/p>\n

Takich szcz\u0119\u015bciarzy jest jednak mniejszo\u015b\u0107. Spora cz\u0119\u015b\u0107 frankowicz\u00f3w dzi\u015b p\u0142aci wi\u0119cej ni\u017c oczekiwa\u0142o, za mieszkania warte mniej ni\u017c oczekiwali. Rosn\u0105ca ich cz\u0119\u015b\u0107 ma problem ze sp\u0142at\u0105. Wi\u0119kszo\u015b\u0107 kredyt\u00f3w walutowych skoncentrowana jest w kilku bankach. W analizie o skutkach przymusowego przewalutowania wszystkich kredyt\u00f3w we franku na z\u0142ot\u00f3wkowe z pa\u017adziernika 2013 Komisja Nadzoru Finansowego m\u00f3wi o 3 do 7 bankach, dla kt\u00f3rych problem kredyt\u00f3w walutowych jest istotny:<\/div>\n

 <\/p>\n\"\"\n

\u0179r\u00f3d\u0142o:<\/strong> KNF, Ocena wp\u0142ywu na sytuacj\u0119 sektora bankowego i polskiej gospodarki propozycji przewalutowania kredyt\u00f3w mieszkaniowych udzielonych w CHF na PLN wed\u0142ug kursu z dnia udzielenia kredytu. <\/a><\/div>\n

 <\/p>\n

Dla szacunku liczby bank\u00f3w dla kt\u00f3rych kredyty walutowe to istotny problem korzystam z symulacji KNF dotycz\u0105cych przewalutowania kredyt\u00f3w, bo nie s\u0105 publicznie dost\u0119pne dane o udziale hipotecznych kredyt\u00f3w walutowych w portfelach ka\u017cdego banku.<\/div>\n

 <\/p>\n

Nam dost\u0119pne s\u0105 dane na poziomie systemu bankowego, kt\u00f3re wskazuj\u0105 \u017ce przeci\u0119tnie <\/strong> na razie jest OK. Ujawnione w ksi\u0119gach bank\u00f3w nale\u017cno\u015bci przeterminowane stanowi\u0105 stabilne 11 do 13% wszystkich nale\u017cno\u015bci:<\/p>\n<\/div>\n\"\"\n
\u0179r\u00f3d\u0142o:<\/strong> Komisja Nadzoru Finansowego, Sektor bankowy miesi\u0119czne dane o rynku <\/a><\/div>\n

 <\/p>\n

Natomiast przeterminowane kredyty mieszkaniowe to niewielka cz\u0119\u015b\u0107 bilansu bank\u00f3w, kt\u00f3ra wzros\u0142a z 2% w 2010 do 3% w 2011 i ca\u0142y czas mniej wi\u0119cej trzyma si\u0119 tego pu\u0142apu:<\/div>\n\"\"\n
\u0179r\u00f3d\u0142o:<\/strong> Komisja Nadzoru Finansowego, Sektor bankowy miesi\u0119czne dane o rynku <\/a><\/div>\n

 <\/p>\n

Najwi\u0119cej przyby\u0142o przeterminowanych kredyt\u00f3w mieszkaniowych w 2011 gdy frank skoczy\u0142 z 3,10 z\u0142 do 3,50 z\u0142 (troch\u0119 ponad 10%). Jednak problem przeterminowanych kredyt\u00f3w walutowych narasta, o czym \u015bwiadczy ma\u0142y ale rosn\u0105cy udzia\u0142 tych najbardziej przeterminowanych (powy\u017cej 180 dni):<\/div>\n\"\"\n
\u0179r\u00f3d\u0142o:<\/strong> Komisja Nadzoru Finansowego, Sektor bankowy miesi\u0119czne dane o rynku <\/a><\/div>\n

 <\/p>\n

Na razie nie ma powodu i nie zapowiada si\u0119 by wdro\u017cone zosta\u0142o jakie\u015b dzia\u0142anie dotycz\u0105ce ca\u0142ej klasy kredyt\u00f3w walutowych hipotecznych (np. przymusowe przewalutowanie, urz\u0119dowe usztywnienie kursu, stworzenie funduszu, kt\u00f3ry przejmie hipoteczne kredyty walutowe). Dzia\u0142aj\u0105 i dzia\u0142a\u0107 b\u0119d\u0105 frankowicze, czy to w pojedynk\u0119 czy to razem. Maj\u0105 powody. Chocia\u017cby dlatego, \u017ce jak w 2013 poda\u0142 IMF w 25% kredyt\u00f3w walutowych warto\u015b\u0107 kredytu przekracza\u0142a warto\u015b\u0107 mieszkania o co najmniej 30%:<\/div>\n\"\"\n
\u0179r\u00f3d\u0142o:<\/strong> IMF, Republic of Poland: Financial System Stability Assessment, July 2013, Report No. 13\/221<\/div>\n

 <\/p>\n

Kredyt wy\u017cszy od warto\u015bci mieszkania, zw\u0142aszcza wy\u017cszy o tak wiele jest nieop\u0142acalny dla frankowicza. Co prawda do ko\u0144ca zesz\u0142ego roku frankowiczie nie bardzo mieli wyb\u00f3r. W Polsce kredyt hipoteczny to taki dziwny wynalazek, kt\u00f3ry zabezpieczony jest nie tylko na nieruchomo\u015bci, ale r\u00f3wnie\u017c na osobach kupuj\u0105cych nieruchomo\u015bci. W USA gdy oddasz bankowi mieszkanie kupione na taki kredyt pozbywasz si\u0119 zobowi\u0105zania. Nie martwisz si\u0119 czy bank sprzeda mieszkanie za wi\u0119cej czy za mniej ni\u017c wynosi kredyt. W Polsce natomiast bank, kt\u00f3ry zabierze ci mieszkanie i je sprzeda za mniej ni\u017c warto\u015b\u0107 kredytu do niedawna m\u00f3g\u0142 ci\u0119 windykowa\u0107 do ko\u0144ca \u017cycia. Teraz wprowadzono niedoskona\u0142\u0105, ale jednak potencjalnie dzia\u0142aj\u0105c\u0105 upad\u0142o\u015b\u0107 konsumenck\u0105: mo\u017cesz odda\u0107 bankowi mieszkanie i uwolni\u0107 si\u0119 od d\u0142ug\u00f3w. Sprzeda\u017c mieszkania i proces upad\u0142o\u015bciowy zajm\u0105 ze 2 lata, potem b\u0119dziesz musia\u0142 zrealizowa\u0107 3 letni plan sp\u0142aty d\u0142ug\u00f3w i po mniej wi\u0119cej 5 latach b\u0119dziesz m\u00f3g\u0142 zacz\u0105\u0107 na nowo z czyst\u0105 kart\u0105 finansow\u0105.<\/div>\n

 <\/p>\n

D\u0142ugo? Lepiej ni\u017c ca\u0142e \u017cycie, jak to by\u0142o uprzednio! A ponadto teraz wi\u0119cej ludzi mo\u017ce si\u0119 zdecydowa\u0107 odda\u0107 bankom mieszkania, by uwolni\u0107 si\u0119 od d\u0142ug\u00f3w. Banki o tym wiedz\u0105 i si\u0119 boj\u0105. Bo gdy frankowicze za\u0142api\u0105, \u017ce maj\u0105 tak\u0105 mo\u017cliwo\u015b\u0107 wielu z nich mo\u017ce si\u0119 na ten krok zdecydowa\u0107. A pozostali wiedz\u0105c, \u017ce banki b\u0119d\u0105 si\u0119 ba\u0142y rzuci\u0107 na rynek wi\u0119ksz\u0105 ilo\u015b\u0107 mieszka\u0144 z licytacji, bo zdo\u0142uje to ceny mieszka\u0144 i zaszkodzi bankom zar\u00f3wno po stronie kredyt\u00f3w udzielonych na kupno mieszka\u0144 osobom fizycznym jak i po stronie kredyt\u00f3w udzielonych deweloperom b\u0119d\u0105 twardziej negocjowa\u0107 z bankami. I dobrze, bo ryzyko gospodarcze powinno si\u0119 bardziej sprawiedliwie rozk\u0142ada\u0107 na uczestnik\u00f3w obrotu gospodarczego, ni\u017c mia\u0142o to do tej pory miejsce w przypadku walutowych kredyt\u00f3w hipotecznych.<\/div>\n

 <\/p>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

W sprawie kredyt\u00f3w walutowych zawini\u0142 nadz\u00f3r bankowy, banki i klienci \u2013 w tej w\u0142a\u015bnie kolejno\u015bci. Ale w tym roku zmieni\u0142o si\u0119 prawo \u2013 troch\u0119 naprawiono upad\u0142o\u015b\u0107 konsumenck\u0105. Frankowicze ju\u017c nie s\u0105 niewolnikami d\u0142u\u017cnymi bank\u00f3w do ko\u0144ca swojego \u017cycia. Mog\u0105 z nimi skutecznie negocjowa\u0107 pod gro\u017ab\u0105 skorzystania z upad\u0142o\u015bci konsumenckiej.<\/p>\n","protected":false},"author":3,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[17,18],"tags":[],"class_list":{"0":"post-658","1":"post","2":"type-post","3":"status-publish","4":"format-standard","6":"category-banki","7":"category-upadlosc"},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/658","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/users\/3"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=658"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/658\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=658"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=658"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=658"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}