{"id":521,"date":"2014-08-25T21:17:40","date_gmt":"2014-08-25T21:17:40","guid":{"rendered":"http:\/\/dobrowol.org\/blog\/2014\/08\/25\/mala_naprawa_upadlosci_konsume\/"},"modified":"2017-07-11T06:48:56","modified_gmt":"2017-07-11T06:48:56","slug":"mala_naprawa_upadlosci_konsume","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/2014\/08\/25\/mala_naprawa_upadlosci_konsume\/","title":{"rendered":"Ma\u0142a naprawa upad\u0142o\u015bci konsumenckiej."},"content":{"rendered":"
\n

Sejm proceduje ustaw\u0119 naprawiaj\u0105c\u0105 upad\u0142o\u015b\u0107 konsumenck\u0105.<\/a> Potrzebujemy tej nowelizacji poniewa\u017c mamy w miar\u0119 nowoczesny system kredytu konsumenckiego pozwalaj\u0105cy konsumentom zad\u0142u\u017ca\u0107 si\u0119. Ale gdy konsumenci staj\u0105 si\u0119 niewyp\u0142acalni zderzaj\u0105 si\u0119 z XIX wiecznymi w swej istocie przepisami o upad\u0142o\u015bci konsumenckiej, kt\u00f3rych celem jest kara\u0107 d\u0142u\u017cnik\u00f3w i likwidowa\u0107 ich maj\u0105tek by jak najpe\u0142niej zaspokoi\u0107 wierzycieli. W Polsce wedle r\u00f3\u017cnych miar mamy od \u0107wier\u0107 miliona do ponad p\u00f3\u0142 miliona niewyp\u0142acalnych konsument\u00f3w. Jednak z upad\u0142o\u015bci konsumenckiej corocznie korzysta mniej ni\u017c 50 os\u00f3b. <\/p>\n<\/div>\n

\n

Poni\u017cej ocena projektu nowelizacji w oparciu o osiem potrzebnych zmian – sam\u0105 potrzeb\u0119 o\u015bmiu postulowanych zmian opisa\u0142em w poprzednim wpisie<\/a>.<\/p>\n<\/div>\n

<\/p>\n

Za ka\u017cd\u0105 postulowan\u0105 zmian\u0119 przyznaj\u0119 pomi\u0119dzy 0 a 1 punkt\u00f3w w zale\u017cno\u015bci od stopnia realizacji. Maksymalnie by\u0142o do uzyskania 8 punkt\u00f3w. Nowelizacja realizuje postulaty zwi\u0119kszaj\u0105ce sprawiedliwo\u015b\u0107, skuteczno\u015b\u0107 i efektywno\u015b\u0107 prawa upad\u0142o\u015bciowego na pomi\u0119dzy 2,7 a 3,68 punkt\u00f3w – czyli od jednej trzeciej do blisko po\u0142owy. Szczeg\u00f3\u0142owa ocena poni\u017cej: <\/div>\n<\/p>\n

1. Upad\u0142o\u015b\u0107 powinna by\u0107 procesem p\u00f3\u0142automatycznym dost\u0119pnym dla wszystkich niewyp\u0142acalnych konsument\u00f3w, opartym o standardowe procedury. S\u0119dzia winien tylko nadzorowa\u0107 poprawno\u015b\u0107 przeprowadzenia upad\u0142o\u015bci, a nie szczeg\u00f3\u0142owo bada\u0107 czy niewyp\u0142acalny konsument zas\u0142uguje na skorzystanie z upad\u0142o\u015bci.<\/strong><\/div>\n<\/p>\n

Nowelizacja eliminuje \u201eniezale\u017cne i nadzwyczajne” okoliczno\u015bci powstania d\u0142ugu jako warunek skorzystania z upad\u0142o\u015bci. Ale niestety tworzy warunek uniemo\u017cliwiaj\u0105cy skorzystanie z upad\u0142o\u015bci w postaci terminu \u201era\u017c\u0105ce niedbalstwo”, przy czym nie precyzuje co to znaczy. Zostawia wi\u0119c pytanie czy konsument mo\u017ce skorzysta\u0107 z upad\u0142o\u015bci uznaniu s\u0119dziego. \u017beby jednak regu\u0142a ta nie by\u0142a zbyt nie\u017cyciowa pozostawiono s\u0119dziom bezpiecznik w postaci \u201ewzgl\u0119dy humanitarne”, kt\u00f3ry pozwoli skorzysta\u0107 z upad\u0142o\u015bci r\u00f3wnie\u017c ra\u017c\u0105co niedba\u0142ym je\u015bli tak uzna s\u0119dzia.<\/div>\n<\/p>\n

Postulowany cel zosta\u0142 osi\u0105gni\u0119ty w 25% a mo\u017ce 33%, gdy\u017c nie potrafi\u0119 przewidzie\u0107 jak s\u0119dziowie skorzystaj\u0105 z danej im uznaniowo\u015bci.<\/div>\n<\/p>\n

Jest lepiej. Ale po\u017c\u0105dany stan to taki gdzie z upad\u0142o\u015bci skorzysta\u0107 mo\u017ce ka\u017cdy konsument, kt\u00f3ry ma wi\u0119cej d\u0142ug\u00f3w ni\u017c jest w stanie sp\u0142aci\u0107 – a jedyn\u0105 ocen\u0105 przes\u0142ank\u0105 wykluczaj\u0105c\u0105 powinno by\u0107 oszukiwanie w dokumentach upad\u0142o\u015bciowych lub pr\u00f3ba wykorzystania upad\u0142o\u015bci do oszustwa.<\/p>\n<\/div>\n

2. W przypadku os\u00f3b po raz pierwszy popadaj\u0105cych w upad\u0142o\u015b\u0107 ograniczy\u0107 okres sp\u0142aty wierzycieli do lat trzech. <\/strong> <\/p>\n<\/div>\n

Cel osi\u0105gni\u0119ty w 100%. Co prawda wpisano mo\u017cliwo\u015b\u0107 przed\u0142u\u017cenia okresu sp\u0142aty o 18 miesi\u0119cy — je\u015bli plan sp\u0142aty nie jest w pe\u0142ni realizowany — ale mam nadziej\u0119, \u017ce s\u0119dziowie b\u0119d\u0105 z tej mo\u017cliwo\u015bci korzysta\u0107 na drodze wyj\u0105tku, a same plany sp\u0142aty b\u0119d\u0105 rozs\u0105dnie oblicza\u0107.<\/p>\n<\/div>\n

3. Znie\u015b\u0107 zakaz ponownej upad\u0142o\u015bci w przeci\u0105gu 10 lat, pozwoli\u0107 na powt\u00f3rznie upad\u0142o\u015bci, kt\u00f3ra za kolejnym razem powinna by\u0107 bardziej dolegliwa. <\/strong><\/p>\n<\/div>\n

Zakaz nadal jest. Ale cel osi\u0105gni\u0119ty zosta\u0142 w 40-60% poniewa\u017c zakaz ten mo\u017ce znie\u015b\u0107 s\u0119dzia je\u015bli uzna, \u017ce \u201eprzeprowadzenie post\u0119powania jest uzasadnione wzgl\u0119dami s\u0142uszno\u015bci lub wzgl\u0119dami humanitarnymi”. Nie wiem jak s\u0119dziowie, b\u0119d\u0105 to interpretowa\u0107 ale troch\u0119 na kredyt zak\u0142adam, \u017ce rozs\u0105dnie.<\/p>\n<\/div>\n

4. Utworzy\u0107 fundusz na pokrycie koszt\u00f3w s\u0105d\u00f3w zwi\u0105zanych z upad\u0142o\u015bci\u0105 konsumenck\u0105, oraz op\u0142acenie certyfikowanych doradc\u00f3w kredytowych.<\/strong><\/p>\n<\/div>\n

0% realizacji. Pomys\u0142 upad\u0142 poniewa\u017c wpisanie do ustawy naprawiaj\u0105cej upad\u0142o\u015b\u0107 konsumenck\u0105 nowego podatku uniemo\u017cliwi\u0142oby uchwalenie ustawy – zmiany podatk\u00f3w to powa\u017cna rzecz, wymagaj\u0105 lat pracy i konsultacji z wieloma wa\u017cnymi osobami… albo jako\u015b tak to t\u0142umaczyli.<\/p>\n<\/div>\n

Nadal uwa\u017cam, \u017ce ci kt\u00f3rzy generuj\u0105 koszt w postaci wi\u0119kszej pracy dla s\u0105d\u00f3w oraz koszt spo\u0142eczny w postaci wi\u0119kszej liczby niewyp\u0142acalnych konsument\u00f3w powinni ponosi\u0107 wi\u0119kszy koszt pieni\u0119\u017cny. Ale trudno nie b\u0119d\u0105. Mo\u017ce lepsze wrogiem dobrego i trzeba czeka\u0107 na nadarzaj\u0105c\u0105 si\u0119 sposobno\u015b\u0107 przepchni\u0119cia tego pomys\u0142u…<\/p>\n<\/div>\n

5. Umo\u017cliwi\u0107 natychmiastowe wyczyszczenie z d\u0142ug\u00f3w osobom, kt\u00f3re nie maj\u0105 aktyw\u00f3w i nie b\u0119d\u0105 mia\u0142y dochod\u00f3w umo\u017cliwiaj\u0105cych jak\u0105kolwiek sp\u0142at\u0119. <\/strong><\/p>\n<\/div>\n

70% – 90% realizacji. W projekcie ustawy dopuszczono mo\u017cliwo\u015b\u0107 natychmiastowego wyczyszczenia d\u0142ug\u00f3w os\u00f3b, wpisuj\u0105c: \u201ew oczywisty spos\u00f3b wskazuje, \u017ce nie by\u0142by on zdolny do dokonania jakichkolwiek sp\u0142at w ramach planu sp\u0142aty wierzycieli”. Ale nie wiem jak s\u0119dziowie b\u0119d\u0105 to interpretowa\u0107. Zw\u0142aszcza gro\u017ane s\u0105 s\u0142owa \u201ejakichkolwiek” i \u201eoczywisty”.<\/p>\n<\/div>\n

Ponadto nie wiem, jak s\u0119dziowie b\u0119d\u0105 bra\u0107 pod uwag\u0105 “mo\u017cliwo\u015bci zarobkowe upad\u0142ego, konieczno\u015b\u0107 utrzymania upad\u0142ego i os\u00f3b pozostaj\u0105cych na jego utrzymaniu, w tym ich potrzeby mieszkaniowe”. Ka\u017cdy b\u0119dzie to interpretowa\u0142 po swojemu. <\/p>\n<\/div>\n

\u017beby u\u0142atwi\u0107 s\u0119dziom prac\u0119 oraz zwi\u0119kszy\u0107 pewno\u015b\u0107 wyniku upad\u0142o\u015bci konsumenckiej mo\u017cna by wypracowa\u0107 dobrowolny standard oparty o formularz zawieraj\u0105cy pytania o zarobki i koszty \u017cycia, a s\u0142u\u017c\u0105cy wyliczeniu planu sp\u0142aty wierzycieli. Za kilkana\u015bcie tygodni co\u015b wi\u0119cej o tym napisz\u0119.<\/p>\n<\/div>\n

6. Pozwoli\u0107 upad\u0142ym konsumentom na skromne lecz godne \u017cycie: wy\u0142\u0105czy\u0107 skromne mieszkania i domy z masy upad\u0142o\u015bciowej konsument\u00f3w.<\/strong><\/p>\n<\/div>\n

10% realizacji. W Polsce je\u015bli masz mieszkanie nie obci\u0105\u017cone hipotek\u0105 w wyniku upad\u0142o\u015bci je tracisz. W innych pa\u0144stwach, np. w USA obowi\u0105zuje prosta zasada: je\u015bli sp\u0142acasz hipotek\u0119 i masz k\u0142opoty finansowe to bank zabiera ci mieszkanie i jeste\u015b na czysto z bankiem. Je\u015bli nie ma na twoim mieszkaniu hipoteki, to nie wolno pozbawi\u0107 ci\u0119 twojego mieszkania (tzw. homstead exemption).<\/p>\n<\/div>\n

Natomiast w Polsce je\u015bli masz sp\u0142acone mieszkanie to mo\u017cna zabra\u0107 ci je za inne d\u0142ugi konsumenckiej, natomiast je\u015bli sp\u0142acasz mieszkanie i masz k\u0142opoty to bank zabierze ci mieszkanie, ale je\u015bli ze sprzeda\u017cy mieszkania nie sp\u0142aci kredytu to mo\u017ce ci\u0119 \u015bciga\u0107 z twoich dochod\u00f3w do ko\u0144ca \u017cycia.<\/p>\n<\/div>\n

Niestety, gdyby chcie\u0107 wprowadzi\u0107 t\u0119 zmian\u0119 to banki i NBP by uwali\u0142y nowelizacj\u0119 upad\u0142o\u015bci konsumenckiej. Na razie wi\u0119c ca\u0142y czas system prawny mamy ustawiony pod banki i innych kredytuj\u0105cych konsument\u00f3w.<\/p>\n
\n

Jest jedna drobna pozytywna zmiana — gdy upad\u0142emu konsumentowi zlicytuj\u0105 mieszkanie to je\u015bli s\u0119dzia uzna, \u017ce “konieczne jest zaspokojenie potrzeb mieszkaniowych upad\u0142ego” to z sumy uzyskanej ze sprzeda\u017cy mieszkania “wydziela si\u0119 upad\u0142emu kwot\u0119 odpowiadaj\u0105c\u0105 przeci\u0119tnemu czynszowi najmu lokalu mieszkalnego w tej samej lub pobliskiej miejscowo\u015bci za okres od dwunastu do dwu dziestu czterech miesi\u0119cy”.<\/p>\n<\/div>\n

7. W przypadku zgody kredytobiorcy i kredytodawc\u00f3w co do restrukturyzacji zad\u0142u\u017cenia stworzy\u0107 mo\u017cliwo\u015b\u0107 pozas\u0105dowego potwierdzenia zgody w spos\u00f3b wi\u0105\u017c\u0105cy wszystkie strony.<\/strong><\/p>\n<\/div>\n

Postulat jest zrealizowany w 25% do 75% — w tym punkcie daj\u0119 tak du\u017cy rozrzut, bo nie jestem w stanie przewidzie\u0107 czy i jak zadzia\u0142a proponowana nowelizacja dopuszczaj\u0105ca mo\u017cliwo\u015b\u0107 zg\u0142oszenia do s\u0105du uzgodnionej wcze\u015bniej propozycji upad\u0142o\u015bci konsumenckiej.<\/p>\n<\/div>\n

8. Prowadzi\u0107 statystyk\u0119 upad\u0142o\u015bci, by poprzez mierzenie umo\u017cliwi\u0107 udoskonalanie polskiej upad\u0142o\u015bci konsumenckiej. W tym celu nale\u017cy stworzy\u0107 program komputerowy pomagaj\u0105cy s\u0119dziom zarz\u0105dza\u0107 informacjami potrzebnymi w post\u0119powaniu upad\u0142o\u015bciowym, kt\u00f3ry jednocze\u015bnie b\u0119dzie generowa\u0142 dane statystyczne o upad\u0142o\u015bci konsumenckiej.<\/strong><\/p>\n<\/div>\n

Jak na razie 0%. Wym\u00f3g prowadzenia statystyki pozwalaj\u0105cej oceni\u0107 skuteczno\u015b\u0107 i efektywno\u015b\u0107 powinien tak naprawd\u0119 dotyczy\u0107 wi\u0119kszo\u015bci ustaw – w\u0142adza ustawami tworzy narz\u0119dzia, wi\u0119c powinna da\u0107 nam obywatelom mo\u017cliwo\u015b\u0107 oceny czy narz\u0119dzia dzia\u0142aj\u0105.<\/p>\n<\/div>\n

Niestety s\u0119dziowie na s\u0142owo \u201estatystyka” reaguj\u0105 alergicznie. R\u00f3\u017cne obowi\u0105zki statystyczne s\u0105 elementem przepychanki pomi\u0119dzy ministrem sprawiedliwo\u015bci i s\u0119dziami o w\u0142adz\u0119 w s\u0105dach. <\/p>\n<\/div>\n

Co prawda m\u00f3wi si\u0119, \u017ce mo\u017ce kiedy\u015b powstanie system komputerowy, kt\u00f3ry b\u0119dzie automatyzowa\u0142 powtarzalne czynno\u015bci biurowe zwi\u0105zane z prowadzeniem post\u0119powania upad\u0142o\u015bciowego oraz komunikowa\u0142 informacje o post\u0119powaniu do uczestnik\u00f3w post\u0119powania i \u015bwiata zewn\u0119trznego i wtedy mo\u017ce zacznie si\u0119 podlicza\u0107 skuteczno\u015b\u0107 i efektywno\u015b\u0107 upad\u0142o\u015bci konsumenckiej w Polsce… uwierz\u0119, gdy zobacz\u0119.<\/p>\n<\/div>\n

Jak ju\u017c ujawni\u0142em na samym pocz\u0105tku oceniam, \u017ce projekt ustawy je\u015bli zostanie uchwalony spowoduje, \u017ce do sprawiedliwej, skutecznej i efektywnej upad\u0142o\u015bci konsumenckiej przybli\u017cymy si\u0119 o jedn\u0105 trzeci\u0105 lub prawie po\u0142ow\u0119.<\/p>\n<\/div>\n

\u017beby by\u0142o jasne: nie jestem neutralnym obserwatorem upad\u0142o\u015bci konsumenckiej. Uwa\u017cam, \u017ce upad\u0142o\u015b\u0107 konsumencka w Polsce jest niesprawiedliwa, nieskuteczna i nieefektywna. Obowi\u0105zuj\u0105ce prawo o upad\u0142o\u015bci konsumenckiej krytykuj\u0119 od momentu jego powstania. Czyni\u0142em to na tyle regularnie, \u017ce minister sprawiedliwo\u015bci Jaros\u0142aw Gowin zaprosi\u0142 mnie do zespo\u0142u przygotowuj\u0105cego nowelizacj\u0119 upad\u0142o\u015bci. Projekt, kt\u00f3ry oceni\u0142em powy\u017cej zosta\u0142 przygotowany przez zesp\u00f3\u0142 w kt\u00f3rego pracach uczestniczy\u0142em. Obecny minister sprawiedliwo\u015bci Marek Biernacki nawet wr\u0119czy\u0142 mi br\u0105zowy medal pami\u0105tkowy \u201eZas\u0142u\u017cony dla Wymiaru Sprawiedliwo\u015bci” (fota medalu na p\u00f3\u0142ce z ksi\u0105\u017ckami prawnymi u mnie w domu poni\u017cej). <\/p>\n<\/div>\n\n

Ale mam nadziej\u0119, \u017ce w ocenie zachowa\u0142em zdrowy rozs\u0105dek: nie chwal\u0119 zbytecznie tylko, dlatego \u017ce pracowa\u0142em nad tym projektem, i nie gani\u0119 zbyt mocno chocia\u017c uwa\u017cam, projekt za niewystarczaj\u0105cy. <\/p>\n<\/div>\n


<\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Sejm proceduje ustaw\u0119 naprawiaj\u0105c\u0105 upad\u0142o\u015b\u0107 konsumenck\u0105. Potrzebujemy tej nowelizacji poniewa\u017c mamy w miar\u0119 nowoczesny system kredytu konsumenckiego pozwalaj\u0105cy konsumentom zad\u0142u\u017ca\u0107 si\u0119. Ale gdy konsumenci staj\u0105 si\u0119 niewyp\u0142acalni zderzaj\u0105 si\u0119 z XIX wiecznymi w swej istocie przepisami o upad\u0142o\u015bci konsumenckiej, kt\u00f3rych celem jest kara\u0107 d\u0142u\u017cnik\u00f3w i likwidowa\u0107 ich maj\u0105tek by jak najpe\u0142niej zaspokoi\u0107 wierzycieli. W Polsce […]<\/p>\n","protected":false},"author":3,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[18],"tags":[],"class_list":{"0":"post-521","1":"post","2":"type-post","3":"status-publish","4":"format-standard","6":"category-upadlosc"},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/521","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/users\/3"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=521"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/521\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":1737,"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/521\/revisions\/1737"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=521"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=521"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=521"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}