{"id":520,"date":"2014-08-13T12:10:18","date_gmt":"2014-08-13T12:10:18","guid":{"rendered":"http:\/\/dobrowol.org\/blog\/2014\/08\/13\/jak_naprawic_upadlosc_konsumen\/"},"modified":"2014-08-13T12:10:18","modified_gmt":"2014-08-13T12:10:18","slug":"jak_naprawic_upadlosc_konsumen","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/2014\/08\/13\/jak_naprawic_upadlosc_konsumen\/","title":{"rendered":"Jak naprawi\u0107 upad\u0142o\u015b\u0107 konsumenck\u0105"},"content":{"rendered":"
\n

W Sejmie ju\u017c druga pr\u00f3ba naprawy upad\u0142o\u015bci konsumenckiej (druk 2265<\/a>). Pierwsza z roku 2010 poniewa\u017c by\u0142a zg\u0142oszona (druk 3799<\/a>) przez PiS zosta\u0142a odrzucona. Druga w tej chwili procedowana jest w Sejmie. Dzi\u015b w skr\u00f3cie jak naprawi\u0107 upad\u0142o\u015b\u0107 konsumenck\u0105. A za kilka lub kilkana\u015bcie dni oceni\u0119 w jakim stopniu projekt obecnie procedowany w Sejmie naprawi upad\u0142o\u015b\u0107 konsumenck\u0105.<\/p>\n<\/div>\n

<\/p>\n

\n

1. Upad\u0142o\u015b\u0107 powinna by\u0107 procesem p\u00f3\u0142automatycznym dost\u0119pnym dla wszystkich niewyp\u0142acalnych konsument\u00f3w, opartym o standardowe procedury. <\/strong> S\u0119dzia winien tylko nadzorowa\u0107 poprawno\u015b\u0107 przeprowadzenia upad\u0142o\u015bci, a nie szczeg\u00f3\u0142owo bada\u0107 czy niewyp\u0142acalny konsument moralnie zas\u0142uguje na skorzystanie z upad\u0142o\u015bci.<\/p>\n

\n

Uznaniowo\u015b\u0107 s\u0119dziego jest kosztowna i pracoch\u0142onna, a korzy\u015bci z wysoce elastycznego wyrokowania w upad\u0142o\u015bci konsumenckiej b\u0119d\u0105 nik\u0142e poniewa\u017c w wi\u0119kszo\u015bci przypadk\u00f3w b\u0119d\u0105 ograniczone z jednej strony niewielkim maj\u0105tkiem i dochodami d\u0142u\u017cnika, a z drugiej roszczeniami kredytodawc\u00f3w przewy\u017cszaj\u0105cymi ten maj\u0105tek i przysz\u0142e dochody.<\/p>\n

\n

Ustaw\u0119 trzeba naprawi\u0107 w nast\u0119puj\u0105cy spos\u00f3b:<\/p>\n

    \n
  • zadecydowa\u0107, \u017ce z upad\u0142o\u015bci skorzysta\u0107 mo\u017ce ka\u017cdy kto ma wi\u0119cej d\u0142ug\u00f3w ni\u017c jest w stanie zap\u0142aci\u0107 – czyli zrezygnowa\u0107 z dzielenia d\u0142u\u017cnik\u00f3w na winnych i niewinnych nadmiernego zad\u0142u\u017cenia,<\/li>\n
  • okre\u015bli\u0107 standardowe parametry ekonomiczne na podstawie, kt\u00f3rych s\u0119dziowie b\u0119d\u0105 decydowa\u0107 o tym jaki doch\u00f3d na g\u0142ow\u0119 w rodzinie powinien pozosta\u0107 w trakcie sp\u0142acaniu kredytodawc\u00f3w, jaki zapas na nieprzewidziane wydatki powinien zosta\u0107 d\u0142u\u017cnikowi w tym okresie, ustala\u0107 poziom odd\u0142u\u017cenia konsumenta, oraz okres pozostawania w upad\u0142o\u015bci. Wytyczne te nale\u017cy oprze\u0107 o wska\u017aniki GUSowskie – tak by nie trzeba by\u0142o aktualizowa\u0107 ustawy.<\/li>\n<\/ul>\n
    \n

    Prawnicy wykszta\u0142ceni na polskich uczelniach zwykle odruchowo w tym momencie krzycz\u0105: <\/p>\n

    nie mo\u017cna za szeroko otworzy\u0107 upad\u0142o\u015bci konsumenckiej bo ludzie b\u0119d\u0105 oszukiwa\u0107! Ka\u017cdy konsument, kt\u00f3ry nie sp\u0142aci d\u0142ugu to czyja\u015b strata, kt\u00f3r\u0105 pokry\u0107 b\u0119dziemy musieli my wszyscy!<\/p><\/blockquote>\n

    \n

    Je\u015bli takie widzenie by\u0142o by prawdziwe nale\u017ca\u0142oby r\u00f3wnie\u017c zlikwidowa\u0107 mo\u017cliwo\u015b\u0107 upad\u0142o\u015bci dla firm. Podejmowanie ryzyka gospodarczego przez jednostki jest po\u017cyteczne dla spo\u0142ecze\u0144stwa. Spo\u0142ecze\u0144stwo korzysta zar\u00f3wno, gdy obywatele ryzykuj\u0105 jako przedsi\u0119biorcy, oraz gdy ryzykuj\u0105 jako konsumenci. Przedsi\u0119biorcy ryzykuj\u0105 inwestuj\u0105c, w nadziei, \u017ce znajd\u0105 si\u0119 kupcy na ich towary i us\u0142ugi. A konsumenci ryzykuj\u0105 kupuj\u0105c mieszkania, ich wyposa\u017cenie, oraz inne dobra i us\u0142ugi w nadziei, \u017ce ich przysz\u0142e zarobki wystarcz\u0105 na sp\u0142at\u0119 podj\u0119tych zobowi\u0105za\u0144. Jedna i druga forma ryzyka gospodarczego jest potrzebna i spo\u0142ecznie po\u017cyteczna.<\/p>\n

    \n

    Jednak jak to z ryzykiem jest naturalne, \u017ce niekt\u00f3rym gra gospodarcza si\u0119 nie uda i zaci\u0105gn\u0105 zbyt du\u017co d\u0142ug\u00f3w. W rezultacie wpadn\u0105 w spiral\u0119 zad\u0142u\u017cenia, kt\u00f3rego nie b\u0119d\u0105 w stanie sp\u0142aci\u0107 do ko\u0144ca \u017cycia. Nie ma \u017cadnego uzasadnienia by upad\u0142o\u015b\u0107 by\u0142a dost\u0119pna przedsi\u0119biorcom a zakazana konsumentom.<\/p>\n

    \n

    2. W przypadku os\u00f3b po raz pierwszy popadaj\u0105cych w upad\u0142o\u015b\u0107 ograniczy\u0107 okres sp\u0142aty wierzycieli do lat trzech. <\/strong> Pi\u0119\u0107 lat przewidziane w dotychczasowej ustawie to strasznie d\u0142ugi okres, nawet wi\u0119kszo\u015b\u0107 kryminalist\u00f3w nie siedzi tak d\u0142ugo w wi\u0119zieniu. Dla wi\u0119kszo\u015bci konsument\u00f3w \u017cycie na minimum socjalnym wyznaczonym przez s\u0105d przez okres pi\u0119ciu lat b\u0119dzie niewykonalne, a wi\u0119c nie uzyskaj\u0105 nowego pocz\u0105tku \u015bci\u015ble zwi\u0105zanego z realizacj\u0105 planu sp\u0142aty wierzycieli.<\/p>\n

    \n

    Jak pokazuje do\u015bwiadczenie mi\u0119dzynarodowe, czym d\u0142u\u017cszy okres pozostawania w upad\u0142o\u015bci i czym ni\u017csze \u015brodki udost\u0119pnione upad\u0142emu na \u017cycie w tym czasie, tym mniejsza szansa, \u017ce plan sp\u0142aty zostanie zrealizowany. Punkt za\u0142amania, w kt\u00f3rym przeci\u0119tny konsument za granic\u0105 przestaje realizowa\u0107 wyst\u0119puje najcz\u0119\u015bciej gdzie\u015b w okolicach trzeciego roku realizacji planu sp\u0142aty zobowi\u0105za\u0144.<\/p>\n

    \n

    3. Znie\u015b\u0107 zakaz ponownej upad\u0142o\u015bci w przeci\u0105gu 10 lat, pozwoli\u0107 na powt\u00f3rznie upad\u0142o\u015bci, kt\u00f3ra za kolejnym razem powinna by\u0107 bardziej dolegliwa. <\/strong><\/p>\n

    \n

    Czy na pewno chcemy, aby osoba kt\u00f3ra z powodu zachorowania na raka sta\u0142a si\u0119 niewyp\u0142acalna, w wypadku nawrotu choroby przed up\u0142ywem 10 lat od upad\u0142o\u015bci musia\u0142a ukrywa\u0107 sw\u00f3j maj\u0105tek i dochody przed wierzycielami? <\/p>\n

    \n

    A co zrobi\u0107 z osobami, kt\u00f3rym plan sp\u0142aty ustalony przez s\u0105d przyzna\u0142 zbyt ma\u0142e \u015brodki na \u017cycie i by\u0142 przez to niewykonalny? Czy za b\u0142\u0105d s\u0119dziego mamy kara\u0107 niewyp\u0142acalnego d\u0142u\u017cnika? <\/p>\n

    \n

    By zniech\u0119ci\u0107 do nadu\u017cywania upad\u0142o\u015bci wystarczy uczyni\u0107 kolejne upad\u0142o\u015bci w jakim\u015b rozs\u0105dnym okresie (na przyk\u0142ad 3, 4 lub 5 lat) rozs\u0105dnie dro\u017csze od poprzednich. Mo\u017cna na przyk\u0142ad w wypadku ponownej upad\u0142o\u015bci ustanowi\u0107 obowi\u0105zek po\u015bwi\u0119cania przez d\u0142u\u017cnika wy\u017cszego procentu dochodu na rzecz kredytodawc\u00f3w przez d\u0142u\u017cszy okres. Uczyni to ponowne skorzystanie z upad\u0142o\u015bci dro\u017csze, lecz nadal dost\u0119pne dla tych kt\u00f3rzy niestety b\u0119d\u0105 musieli z niej skorzysta\u0107. <\/p>\n

    \n

    Postulat ten realizuje nast\u0119puj\u0105ca prosta regu\u0142a: dla konsument\u00f3w upadaj\u0105cych drugi raz w okresie 3 lat od poprzedniej upad\u0142o\u015bci przed\u0142u\u017cy\u0107 dopuszczalny czas trwania planu sp\u0142aty o rok do czterech lat. Dla konsument\u00f3w upadaj\u0105cych po raz trzeci i kolejne w okresie 4 lat od poprzedniej upad\u0142o\u015bci dopu\u015bci\u0107 czas trwania planu sp\u0142aty do 5 lat.<\/p>\n

    \n

    4. Utworzy\u0107 fundusz na pokrycie koszt\u00f3w s\u0105d\u00f3w zwi\u0105zanych z upad\u0142o\u015bci\u0105 konsumenck\u0105, oraz op\u0142acenie certyfikowanych doradc\u00f3w kredytowych.<\/strong><\/p>\n

    \n

    By zach\u0119ci\u0107 przedsi\u0119biorc\u00f3w zarabiaj\u0105cy na kredytach do spo\u0142ecznie po\u017cytecznego odr\u00f3\u017cniania mniej i bardziej wiarygodnych kredytobiorc\u00f3w nale\u017cy ustanowi\u0107 fundusz, kt\u00f3ry b\u0119dzie op\u0142acany ze sk\u0142adek kredytodawc\u00f3w finansuj\u0105cych konsument\u00f3w, obliczanych w proporcji do nietrafionych kredyt\u00f3w w ich portfelach kredytowych. Czym wi\u0119cej da\u0142e\u015b kredyt\u00f3w ludziom, kt\u00f3rzy nie sp\u0142acaj\u0105 tym wi\u0119kszy p\u0142acisz podatek na fundusz upad\u0142o\u015bci konsumenckiej.<\/p>\n

    \n

    Fundusz powinien by\u0107 przeznaczony na sfinansowanie doradc\u00f3w kredytowych dla niewyp\u0142acalnych konsument\u00f3w, oraz pokrycie cho\u0107 cz\u0119\u015bci koszt\u00f3w s\u0105dowych generowanych przez upad\u0142o\u015b\u0107 konsumenck\u0105.<\/p>\n

    \n

    Doradcami powinni by\u0107 biegli ksi\u0119gowi, syndycy, adwokaci, radcy, oraz doktorzy prawa i ekonomii po zdaniu nieskomplikowanego egzaminu z prawa upad\u0142o\u015bciowego i z obliczania plan\u00f3w upad\u0142o\u015bciowych – op\u0142acani powinni by\u0107 standardow\u0105 stawk\u0105 od udanego przeprowadzenia jednego konsumenta przez post\u0119powanie upad\u0142o\u015bciowe do og\u0142oszenia upad\u0142o\u015bci.<\/p>\n

    \n

    5. Umo\u017cliwi\u0107 natychmiastowe wyczyszczenie z d\u0142ug\u00f3w osobom, kt\u00f3re nie maj\u0105 aktyw\u00f3w i nie b\u0119d\u0105 mia\u0142y dochod\u00f3w umo\u017cliwiaj\u0105cych jak\u0105kolwiek sp\u0142at\u0119. <\/strong><\/p>\n

    \n

    Osoba niewyp\u0142acalna, nieustannie n\u0119kana przez kredytodawc\u00f3w i pozbawiona sensu lub mo\u017cliwo\u015bci zgodnego z prawem zarobkowania traci swoj\u0105 ludzk\u0105 godno\u015b\u0107. Prawo powinno takim osobom przywraca\u0107 mo\u017cliwo\u015b\u0107 \u017cycia zgodnego z normami spo\u0142ecznymi i prawnymi.<\/p>\n

    \n

    W podobny spos\u00f3b liberalizowana upad\u0142o\u015b\u0107 konsumenck\u0105 w Niemczech, gdzie od 2002 dla wi\u0119kszo\u015bci upad\u0142ych konsument\u00f3w podniesiono doch\u00f3d chroniony przed kredytodawcami o ponad po\u0142ow\u0119, oraz wprowadzono regularn\u0105 indeksacj\u0119 tej sumy. W rezultacie 80% upad\u0142ych niemieckich konsument\u00f3w nie oddaje \u017cadnej cz\u0119\u015bci z swych i tak niskich dochod\u00f3w kredytodawcom!<\/p>\n

    \n

    6. Pozwoli\u0107 upad\u0142ym konsumentom na skromne lecz godne \u017cycie: wy\u0142\u0105czy\u0107 skromne mieszkania i domy z masy upad\u0142o\u015bciowej konsument\u00f3w.<\/strong><\/p>\n

    \n

    Powy\u017csze propozycje zmian to zmiany proefektywno\u015bciowe. Nale\u017cy r\u00f3wnie\u017c rozwa\u017cy\u0107 zmiany dystrybucyjne. Dlaczego kredytodawcy niezabezpieczeni hipotecznie maj\u0105 zabiera\u0107 dom lub mieszkanie niewyp\u0142acalnego d\u0142u\u017cnika? Przecie\u017c kredytodawcy r\u00f3wnie\u017c powinni ponosi\u0107 cz\u0119\u015b\u0107 odpowiedzialno\u015bci za udzielenie niesp\u0142aconych kredyt\u00f3w.<\/p>\n

    \n

    Mieszkania i domy do poni\u017cej przeci\u0119tnej warto\u015bci w danej okolicy (powiat?) powinny by\u0107 chronione przed kredytodawcami. Nale\u017cy dopu\u015bci\u0107 do przymusowej sprzeda\u017cy tylko dom\u00f3w i mieszka\u0144 luksusowych o ponadprzeci\u0119tnej warto\u015bci, pod warunkiem zagwarantowania d\u0142u\u017cnikowi wystarczaj\u0105cych \u015brodk\u00f3w na zakup \u201emieszkania socjalnego”.<\/p>\n

    \n

    7. W przypadku zgody kredytobiorcy i kredytodawc\u00f3w co do restrukturyzacji zad\u0142u\u017cenia stworzy\u0107 mo\u017cliwo\u015b\u0107 pozas\u0105dowego potwierdzenia zgody w spos\u00f3b wi\u0105\u017c\u0105cy wszystkie strony.<\/strong><\/p>\n

    \n

    8. Prowadzi\u0107 statystyk\u0119 upad\u0142o\u015bci, by poprzez mierzenie umo\u017cliwi\u0107 udoskonalanie polskiej upad\u0142o\u015bci konsumenckiej. <\/strong>W tym celu nale\u017cy stworzy\u0107 program komputerowy pomagaj\u0105cy s\u0119dziom zarz\u0105dza\u0107 informacjami potrzebnymi w post\u0119powaniu upad\u0142o\u015bciowym, kt\u00f3ry jednocze\u015bnie b\u0119dzie generowa\u0142 dane statystyczne o upad\u0142o\u015bci konsumenckiej.<\/p>\n

    <\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

    W Sejmie ju\u017c druga pr\u00f3ba naprawy upad\u0142o\u015bci konsumenckiej (druk 2265). Pierwsza z roku 2010 poniewa\u017c by\u0142a zg\u0142oszona (druk 3799) przez PiS zosta\u0142a odrzucona. Druga w tej chwili procedowana jest w Sejmie. Dzi\u015b w skr\u00f3cie jak naprawi\u0107 upad\u0142o\u015b\u0107 konsumenck\u0105. A za kilka lub kilkana\u015bcie dni oceni\u0119 w jakim stopniu projekt obecnie procedowany w Sejmie naprawi upad\u0142o\u015b\u0107 […]<\/p>\n","protected":false},"author":3,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[18],"tags":[],"class_list":{"0":"post-520","1":"post","2":"type-post","3":"status-publish","4":"format-standard","6":"category-upadlosc"},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/520","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/users\/3"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=520"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/520\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=520"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=520"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=520"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}