Jak z wi\u0119kszo\u015bci\u0105 wspó\u0142czesnych urz\u0105dze\u0144 gospodarczych Anglosasi prawd\u0119 t\u0119 odkryli dawno temu. Potem na pocz\u0105tku nieudolnie skopiowali ich osi\u0105gni\u0119cia europejczycy kontynentalni. A na ko\u0144cu jeste\u015bmy my Polacy. W niedawno uchwalonej ustawie o upad\u0142o\u015bci konsumenckiej powtórzyli\u015bmy b\u0142\u0119dy Niemców, Francuzów i reszty europejczyków. B\u0142\u0119dy, które oni sami ju\u017c naprawili. Mamy najgorsze w cywilizowanej Europie prawo o upda\u0142o\u015bci konsumenckiej.<\/p>\n
<\/p>\n
Od mniej wi\u0119cej 200 lat do upad\u0142o\u015bci mamy dwa podej\u015bcia: anglosaskie i kontynentalne. Anglosasi uznaj\u0105, \u017ce podejmowanie ryzyka gospodarczego przez jednostki jest po\u017cyteczne dla spo\u0142ecze\u0144stwa. Spo\u0142ecze\u0144stwo korzysta zarówno, gdy obywatele ryzykuj\u0105 jako przedsi\u0119biorcy, oraz gdy ryzykuj\u0105 jako konsumenci. Przedsi\u0119biorcy inwestuj\u0105 ryzykuj\u0105c, w nadziei, \u017ce znajd\u0105 si\u0119 kupcy na ich towary i us\u0142ugi. A konsumenci ryzkuj\u0105 kupuj\u0105c mieszkania, ich wyposa\u017cenie, oraz inne dobra i us\u0142ugi w nadziei, \u017ce ich przysz\u0142e zarobki wystarcz\u0105 na sp\u0142at\u0119 podj\u0119tych zobowi\u0105za\u0144. Jedna i druga forma ryzyka gospodarczego jest potrzebna i spo\u0142ecznie po\u017cyteczna. W USA upad\u0142o\u015b\u0107 konsumenck\u0105 dopuszczano de facto od pocz\u0105tku istnienia stanów, a de jure od 1841. Do dzi\u015b ameryka\u0144skie prawo upad\u0142o\u015bciowe jest najbardziej liberalne na \u015bwiecie. Upad\u0142y konsument potrzebuje oko\u0142o trzech miesi\u0119cy, by skorzysta\u0107 z tzw. Chapter 7. W jego wyniku d\u0142ugi z przed upad\u0142o\u015bci s\u0105 umarzane, a ca\u0142y przysz\u0142y dochód, oraz zazwyczaj dom nale\u017cy tylko do konsumenta. <\/p>\n
Natomiast na kontynencie europejskim niewyp\u0142acalnych d\u0142u\u017cników zw\u0142aszcza je\u015bli s\u0105 konsumentami uznawa\u0142o si\u0119 za osoby z\u0142e i niemoralne. Nale\u017ca\u0142o je wi\u0119c przyk\u0142adnie ukara\u0107. Co charakterystyczne dla rewan\u017cyzmu i kryminalizowania upad\u0142o\u015bci w Europie kontynentalnej francuskie s\u0142owo na upad\u0142o\u015b\u0107 faillite<\/em> pochodzi z \u0142acinskiego fallere<\/em>, które znaczy oszukiwa\u0107 i zwodzi\u0107. A francuskie s\u0142owo na niewyp\u0142acalno\u015b\u0107 konsumenta déconfiture<\/em> pochodzi z \u0142aci\u0144skiego decoquere<\/em> i oznacza dos\u0142ownie pomniejsza\u0107 zawarto\u015b\u0107 lub wyci\u0105gn\u0105\u0107 jej esencj\u0119 poprzez gotowanie. Podej\u015bcie to zmieni\u0142o si\u0119 dopiero pod koniec ubieg\u0142ego wieku. Wraz ze wzrostem dost\u0119pno\u015bci kredytu konsumenckiego ros\u0142a liczba niewyp\u0142acalnych konsumentów. W latach 80-ych i 90-ych ubieg\u0142ego wieku wi\u0119kszo\u015bc pa\u0144stw Europy kontynentalnej po raz pierwszy wprowadzi\u0142a upad\u0142o\u015b\u0107 konsumenck\u0105, która pozwala\u0142a na nowy pocz\u0105tek poprzez umorzenie cz\u0119\u015bci zad\u0142u\u017cenia. Na pocz\u0105tku upad\u0142o\u015b\u0107 konsumencka na kontynencie by\u0142a dost\u0119pna pod bardzo rozbudowanymi warunkami, oraz mocno uznaniowa i zawiera element rewan\u017cyzmu moralnego. Mo\u017cliwo\u015b\u0107 skorzystania z odd\u0142u\u017cenia zale\u017cna by\u0142a od wielu pseudomoralnych kryteriów, na przyk\u0142ad uzale\u017cniona by\u0142a od tego co kupowa\u0142 na kredyt niewyp\u0142acalny d\u0142u\u017cnik, nak\u0142ada\u0142a na upad\u0142ego d\u0142u\u017cnika d\u0142ugie okresy sp\u0142aty i pozbawiano du\u017cej cz\u0119\u015bci jego maj\u0105tku. Z czasem mo\u017cliwo\u015b\u0107 skorzystania z upad\u0142o\u015bci konsumenckiej by\u0142a luzowana, a uznaniowo\u015b\u0107 zast\u0119powana jednolitymi i przewidywalnymi procedurami. <\/p>\n W Polsce rosnie ilo\u015b\u0107 niewyp\u0142acalnych d\u0142u\u017cników-konsumentów. Zjawisko to ilustruje m.in. poni\u017cszy wykres przedstawiaj\u0105cy nale\u017cno\u015bci konsumentów do banków, które banki sklasyfikowa\u0142y jako zagro\u017cone brakiem sp\u0142aty. <\/p>\n \u0179ród\u0142o:<\/strong> NBP <\/span><\/span><\/p>\n<\/blockquote>\n<\/blockquote>\n Na ratunek niewyp\u0142acalnym konsumentom mia\u0142a przyj\u015b\u0107 nowa ustawa dopuszczaj\u0105ca po raz pierwszy upad\u0142o\u015b\u0107 konsumenck\u0105. Niestety w naszej ustawie o upad\u0142o\u015bci konsumenckiej powtarzamy wszystkie b\u0142\u0119dy Europy kontynentalnej. Niedawno uchwalona w Polsce ustawa o upad\u0142o\u015bci konsumenckiej jest niezwykle drako\u0144ska wobec niewyp\u0142acalnych konsumentów i wyj\u0105tkowo przyjazna dla kredytodawców. Tylko niewielki odsetek niewyp\u0142acalnych polskich konsumentów, b\u0119dzie móg\u0142 skorzysta\u0107 z dobrodziejstwa nowego pocz\u0105tku za pomoc\u0105 upad\u0142o\u015bci i to przy niezwykle wysokim koszcie. Ponadto ustawa w ogóle nie dotyka kwesti odpowiedzialno\u015bci kredytodawców za udzielanie niesp\u0142aconych kredytów – brakuje w niej jakichkolwiek mechanizmów zach\u0119caj\u0105cych kredytodawców do spo\u0142ecznie po\u017cytecznego odró\u017cniania mniej i bardziej wiarygodnych kredytobiorców. Szkoda, \u017ce nie nauczyli\u015bmy si\u0119 na b\u0142\u0119dach Europy zachodniej. By przyspieszy\u0107 nasz proces uczenia si\u0119 napisa\u0142em projekt opracowania p\/t "Niesprawiedliwa, nieskuteczna i nieefektywna upad\u0142o\u015b\u0107 konsumencka"<\/a>, które szczegó\u0142owo kataloguje s\u0142abo\u015bci ustawy o upad\u0142o\u015bci konsumenckiej, oraz sugeruje sposoby jej naprawy.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Czy niewyp\u0142acalni d\u0142u\u017cnicy to s\u0105 z\u0142e osoby, które nale\u017cy pi\u0119tnowa\u0107 i przyk\u0142adnie ukara\u0107? Czy te\u017c s\u0105 to osob, którym nie poszcz\u0119\u015bci\u0142a si\u0119 gra ekonomiczna? Czy d\u0142u\u017cnik do ko\u0144ca \u017cycia powinien sp\u0142aca\u0107 zobowi\u0105zania wobec kredytodawców? Dobre prawo upad\u0142o\u015bciowe w rozs\u0105dnym i przewidywalnym stopniu pozwala d\u0142u\u017cnikowi uciec od konsekwencji podpisanych przez niego umów. Nie karze na ca\u0142e […]<\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_jetpack_memberships_contains_paid_content":false,"footnotes":""},"categories":[18],"tags":[],"class_list":{"0":"post-213","1":"post","2":"type-post","3":"status-publish","4":"format-standard","6":"category-upadlosc"},"jetpack_featured_media_url":"","jetpack_sharing_enabled":true,"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/213","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/users\/2"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=213"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/213\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=213"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=213"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=213"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}![\"Nale\u017cno\u015bci](\"http:\/\/www.dobrowol.org\/drobiazgi\/kryzystodopierobedzie03.jpg\" "\\"Nale\u017cno\u015bci")
<\/p>\n\n
\n