{"id":1738,"date":"2017-07-12T07:43:38","date_gmt":"2017-07-12T07:43:38","guid":{"rendered":"http:\/\/dobrowol.org\/blog\/?p=1738"},"modified":"2017-07-12T19:11:35","modified_gmt":"2017-07-12T19:11:35","slug":"polska-szczesliwy-raj-bez-niewyplacalnych","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/2017\/07\/12\/polska-szczesliwy-raj-bez-niewyplacalnych\/","title":{"rendered":"Polska szcz\u0119\u015bliwy raj bez niewyp\u0142acalnych\u2026?"},"content":{"rendered":"

Na 10 tys. obywateli corocznie upad\u0142o\u015b\u0107 konsumenck\u0105 og\u0142asza ok. 35 Amerykan\u00f3w, ok 25 Francuz\u00f3w, ok 20 Anglik\u00f3w i Walijczyk\u00f3w, ok. 12 Niemc\u00f3w i 1, tak jeden, Polak. Polska szcz\u0119\u015bliwy kraj, gdzie nie ma niewyp\u0142acalnych? Raczej pa\u0144stwo, gdzie elity najpierw da\u0142y nam upad\u0142o\u015b\u0107 konsumenck\u0105, kt\u00f3ra nie dzia\u0142a, a potem naprawi\u0142y j\u0105 tak, \u017ce ledwo dzia\u0142a. I dalej chc\u0105 si\u0119 bawi\u0107 w pseudo usprawnienia, zamiast naprawi\u0107 upad\u0142o\u015b\u0107 konsumenck\u0105. <\/p>\n

<\/p>\n

Wprowadzona do polskiego prawa w 2009 upad\u0142o\u015b\u0107 konsumencka, dzia\u0142a\u0142a tak, ze corocznie korzysta\u0142o z niej 10 do 30 os\u00f3b. Dziesi\u0119\u0107 do trzydziestu os\u00f3b w spo\u0142ecze\u0144stwie licz\u0105cym trzydzie\u015bci osiem milion\u00f3w! Tylu z nas, kt\u00f3rzy mieli wi\u0119cej d\u0142ug\u00f3w ni\u017c kiedykolwiek b\u0119d\u0105 w stanie sp\u0142aci\u0107 uzyskiwa\u0142o corocznie mo\u017cliwo\u015b\u0107 czystego pocz\u0105tku po odd\u0142u\u017ceniu dzi\u0119ki upad\u0142o\u015bci konsumenckiej. Naprawi\u0107 to mia\u0142a nowelizacja upad\u0142o\u015bci konsumenckiej z 2014. Niestety konserwatyzm naszych rodzimych prawnik\u00f3w spowodowa\u0142, \u017ce teraz po nowelizacji corocznie z upad\u0142o\u015bci konsumenckiej korzysta zaledwie 2 tys. do 5 tys. niewyp\u0142acalnych wsp\u00f3\u0142obywateli: <\/p>\n

\"\"<\/p>\n

\u0179r\u00f3d\u0142o: <\/strong> Ministerstwo Sprawiedliwo\u015bci\n<\/p>\n

W\u015br\u00f3d prawnik\u00f3w i w mediach panuje euforia: naprawili\u015bmy upad\u0142o\u015b\u0107 konsumenck\u0105! Fakt, skok z 20 upad\u0142o\u015bci konsumenckich rocznie do 5000 rocznie to du\u017co. Ale prawo upad\u0142o\u015bciowe nadal jest niewydolne. Liczba niewyp\u0142acalnych konsument\u00f3w jest ca\u0142y wielokrotnie czas wi\u0119ksza ni\u017c \u201emoce przerobowe\u201d s\u0105d\u00f3w w zakresie upad\u0142o\u015bci konsumenckiej. <\/p>\n

Dla por\u00f3wnania w Niemczech, kt\u00f3re s\u0105 tylko dwa razy ludniejsze ni\u017c Polska, upad\u0142o\u015bci konsumenckich jest dwadzie\u015bcia razy wi\u0119cej ni\u017c w Polsce: <\/p>\n

\"\"<\/p>\n

\u0179r\u00f3d\u0142o: <\/strong> Statistisches Bundesamt <\/p>\n

n.b. powy\u017csze nie uwzgl\u0119dnia upad\u0142o\u015bci os\u00f3b prowadz\u0105cych jednoosobowe dzia\u0142alno\u015bci gospodarcze\n<\/p>\n

W Polce wed\u0142ug biur informacji gospodarczej kilkaset tysi\u0119cy os\u00f3b posiada zar\u00f3wno zobowi\u0105zania kredytowe i pozakredytowe kt\u00f3rych nie reguluje na czas. \u0141\u0105czna liczba os\u00f3b, kt\u00f3re nie reguluj\u0105 na czas czy to zobowi\u0105za\u0144 kredytowych czy pozakredytowych przekracza 2 miliony. Natomiast liczba os\u00f3b, kt\u00f3re nie regulowa\u0142y na czas, zar\u00f3wno zobowi\u0105za\u0144 kredytowych jak i zobowi\u0105za\u0144 pozakredytowych wynosi\u0142a 349 tys. os\u00f3b w 2015. A w 2016 wynosi\u0142a 469 tys. os\u00f3b: <\/p>\n

\"\"<\/p>\n

\u0179r\u00f3d\u0142o: <\/strong> InfoD\u0142ug: Og\u00f3lnopolski raport o zaleg\u0142ym zad\u0142u\u017ceniu i niesolidnych d\u0142u\u017cnikach, 33. Edycja, BIG InfoMonitor, kwiecie\u0144 2017<\/p>\n

Z kolei wed\u0142ug danych KNF liczba kredyt\u00f3w zagro\u017conych zabezpieczonych na nieruchomo\u015bci mieszkalnej przekracza 45 tys.: <\/p>\n

\"\"<\/p>\n

\u0179r\u00f3d\u0142o: <\/strong> Raport o sytuacji bank\u00f3w w 2016 r., KNF, 2017<\/p>\n

Z danych anegdotycznych wynika, \u017ce s\u0105dy maj\u0105 coraz wi\u0119kszy k\u0142opot z przerabianiem rosn\u0105cej liczby os\u00f3b ubiegaj\u0105cych si\u0119 o upad\u0142o\u015b\u0107 konsumenck\u0105 oraz, \u017ce cz\u0119\u015b\u0107 s\u0119dzi\u00f3w by obrobi\u0107 nap\u0142yw spraw, bardziej rygorystycznie stosuje formalne kryteria pozwalaj\u0105ce odrzuci\u0107 sprawy. Po nowelizacji ro\u015bnie nie tylko liczba upad\u0142o\u015bci odrzuconych z powod\u00f3w formalnych, ale ro\u015bnie r\u00f3wnie\u017c procent odrzuconych spraw: <\/p>\n

\"\"<\/p>\n

\u0179r\u00f3d\u0142o: <\/strong> Ministerstwo Sprawiedliwo\u015bci\n<\/p>\n

Zazwyczaj na podstawie dw\u00f3ch punkt\u00f3w danych, w powy\u017cszym przyk\u0142adzie danych za rok 2015 i 2016 bym nie twierdzi\u0142, \u017ce istnieje trend. Ale moi znajomi syndycy twierdz\u0105 zgodnie, \u017ce widz\u0105 rosn\u0105cy formalizm i rygoryzm w podej\u015bciu s\u0119dzi\u00f3w do wniosk\u00f3w o upad\u0142o\u015b\u0107. <\/p>\n

W pewnym sensie nie dziwi\u0119 si\u0119 s\u0119dziom. Z jednej strony rynek, banki, firmy kredytowe, firmy telekomunikacyjne, itp. generuj\u0105 d\u0142ug konsumencki masowo w oparciu o zautomatyzowane procedury przyznawania kredytu. A po drugiej stronie mamy s\u0119dzi\u00f3w uprawiaj\u0105cych r\u0119kodzielnictwo, usi\u0142uj\u0105cych wnika\u0107 w szczeg\u00f3\u0142y gospodarczej sytuacji poszczeg\u00f3lnych d\u0142u\u017cnik\u00f3w oraz ich motywacje i charakter. <\/p>\n

Upad\u0142o\u015b\u0107 powinna by\u0107 procesem p\u00f3\u0142automatycznym dost\u0119pnym dla wszystkich niewyp\u0142acalnych konsument\u00f3w, opartym o standardowe procedury. S\u0119dzia winien tylko nadzorowa\u0107 poprawno\u015b\u0107 przeprowadzenia upad\u0142o\u015bci, a nie szczeg\u00f3\u0142owo bada\u0107 czy niewyp\u0142acalny konsument zas\u0142uguje na skorzystanie z upad\u0142o\u015bci. S\u0105d upad\u0142o\u015bciowy nie jest od karania nieuczciwych czy niedba\u0142ych. Tych pierwszych powinno dotyczy\u0107 prawo kryminalne. A tych drugich odsiewa\u0107 powinni kredytodawcy. Niewyp\u0142acalny konsument jest niewyp\u0142acalny, ma wi\u0119cej d\u0142ug\u00f3w ni\u017c kiedykolwiek sp\u0142aci, wypychanie go za pomoc\u0105 komornik\u00f3w i r\u00f3\u017cnych windykator\u00f3w, poza nawias oficjalnego \u017cycia gospodarczego nie s\u0142u\u017cy ani niewyp\u0142acalnemu, ani spo\u0142ecze\u0144stwu. <\/p>\n

Niestety nasi s\u0119dziowie lubi\u0105 zajmowa\u0107 si\u0119 sprawami, kt\u00f3re do nich nie nale\u017c\u0105. By potem p\u0142aka\u0107, \u017ce maj\u0105 za du\u017co pracy. Przyk\u0142adowo przed nowelizacj\u0105 ustawy z 2014 warunkiem skorzystania z upad\u0142o\u015bci by\u0142o, by zad\u0142u\u017cenie powsta\u0142o w okoliczno\u015bciach \u201eniezale\u017cnych od d\u0142u\u017cnika i nadzwyczajnych\u201d. Co to znaczy\u0142o nie wiadomo. Ale wymaga\u0142o, by s\u0119dzia wytworzy\u0142 papiery na dow\u00f3d sprawdzenia tych okoliczno\u015bci. Nowelizacja usun\u0119\u0142a ten absurdalny wym\u00f3g. Ale wprowadzi\u0142a inny. Jako warunek uniemo\u017cliwiaj\u0105cy skorzystanie z upad\u0142o\u015bci wprowadzono termin \u201era\u017c\u0105ce niedbalstwo\u201d. Przy czym nie sprecyzowano co to znaczy. Wi\u0119c s\u0119dziowie nadal usi\u0142uj\u0105 rozpatrywa\u0107 psychologiczne i gospodarcze t\u0142o minionych zdarze\u0144, kt\u00f3re wszak\u017ce nie zmieni\u0105 niewyp\u0142acalnego w wyp\u0142acalnego. <\/p>\n

Wi\u0119cej o wadach znowelizowanej upad\u0142o\u015bci konsumenckiej napisa\u0142em trzy lata temu tutaj<\/a> \u2013 propozycje naprawy tam zawarte nadal s\u0105 aktualne. <\/p>\n

Mo\u017cna by w ko\u0144cu wprowadzi\u0107 nowoczesne prawo upad\u0142o\u015bciowe, kt\u00f3re odr\u00f3\u017cnia wyp\u0142acalnych od niewyp\u0142acalnych, karanie oszust\u00f3w pozostawia prawu kryminalnemu, a wychowywanie rodzinie i spo\u0142ecze\u0144stwu. Ale nie! Nasi konserwatywni prawnicy znowu proceduj\u0105 w ministerstwie sprawiedliwo\u015bci kolejn\u0105 nowelizacj\u0119 upad\u0142o\u015bci konsumenckiej. Tak samo niewystraczaj\u0105c\u0105 jak poprzednia. <\/p>\n

Twierdz\u0105, co prawda \u017ce chc\u0105 \u201ezliberalizowa\u0107\u201d upad\u0142o\u015b\u0107 konsumenck\u0105. Ale ta ich \u201eliberalizacja\u201d ogranicza si\u0119 do wprowadzenia tzw. klauzuli wzgl\u0119d\u00f3w s\u0142uszno\u015bci lub humanitarnych, kt\u00f3ra ma umo\u017cliwi\u0107 og\u0142oszenie upad\u0142o\u015bci r\u00f3wnie\u017c w wypadku umy\u015blno\u015bci albo ra\u017c\u0105cego niedbalstwa. Co oznacza, \u017ce s\u0119dziowie nadal b\u0119d\u0105 zobowi\u0105zani ka\u017cdorazowo rozpatrywa\u0107 psychologiczne i gospodarcze t\u0142o powstania zad\u0142u\u017cenia, by potem ewentualnie \u0142askawie jednak dopu\u015bci\u0107 do upad\u0142o\u015bci konsumenckiej \u201eniezas\u0142uguj\u0105cego\u201d niewyp\u0142acalnego konsumenta. <\/p>\n

Ponadto nowelizacja procedowana w ministerstwie sprawiedliwo\u015bci pozwoli, na odd\u0142u\u017cenie, od razu w chwili og\u0142oszenia upad\u0142o\u015bci, bez tworzenia listy wierzytelno\u015bci, gdy nie ma szans na jakiekolwiek zaspokojenie wierzycieli — tj. niewyp\u0142acalny konsument nic nie ma i jest “zas\u0142uguj\u0105cy”. <\/p>\n

Te propozycje oraz inne zawarte w nowelizacji to ulepszenia wynikaj\u0105ce z obserwacji s\u0119dzi\u00f3w. Ale nie ma w nich spojrzenia na ca\u0142o\u015b\u0107 systemu. A szkoda. Ca\u0142y czas mamy z jednej strony rynek, kt\u00f3ry generuje d\u0142ug konsumencki masowo w oparciu o automatyczne procedury decyzyjne. A po stronie s\u0119dzi\u00f3w mamy r\u0119kodzielnictwo i szczeg\u00f3\u0142owe wnikanie w sytuacje gospodarcza poszczeg\u00f3lnych d\u0142u\u017cnik\u00f3w. A dziesi\u0105tki tysi\u0119cy niewyp\u0142acalnych konsument\u00f3w nadal ze szkod\u0105 dla nas wszystkich s\u0105 wypychane poza oficjalny obieg gospodarczy.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Na 10 tys. obywateli corocznie upad\u0142o\u015b\u0107 konsumenck\u0105 og\u0142asza ok. 35 Amerykan\u00f3w, ok 25 Francuz\u00f3w, ok 20 Anglik\u00f3w i Walijczyk\u00f3w, ok. 12 Niemc\u00f3w i 1, tak jeden, Polak. Polska szcz\u0119\u015bliwy kraj, gdzie nie ma niewyp\u0142acalnych? Raczej pa\u0144stwo, gdzie elity najpierw da\u0142y nam upad\u0142o\u015b\u0107 konsumenck\u0105, kt\u00f3ra nie dzia\u0142a, a potem naprawi\u0142y j\u0105 tak, \u017ce ledwo dzia\u0142a. I […]<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_jetpack_memberships_contains_paid_content":false,"footnotes":""},"categories":[18],"tags":[],"class_list":{"0":"post-1738","1":"post","2":"type-post","3":"status-publish","4":"format-standard","6":"category-upadlosc"},"jetpack_featured_media_url":"","jetpack_sharing_enabled":true,"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1738","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=1738"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1738\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":1740,"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1738\/revisions\/1740"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=1738"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=1738"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/dobrowol.org\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=1738"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}